Проверавам однос бонус-малус
Од памтивека, уговор о осигурању одликује алеаторни (ризични) карактер, односно, у зависности од реалних околности, осигуравач је могао и да оствари велику добит и да остане „у минусу“. У пословању осигурања, свака професионална компанија покушава да израчуна све могућности за профит и потенцијалне ризике како би избегла економски колапс. Да би се то постигло, један од кључних коефицијената у области ауто осигурања је ЦБМ (бонус-малус коефицијент).
Концепт и вредност КБМ-а
У преводу са латинског, бонус значи „добар“, а малус „лош“. Ово баца светло на принцип израчунавања индикатора осигурања: узима се у обзир све лоше што се догодило возачу (осигурани случајеви) и све добро (вожња без незгоде).
Генерално, постоји неколико приступа разумевању коефицијента бонус-малус, који се разликују само у суптилностима тумачења појма, али имају исту суштину. ЦБМ је:
- систем попуста за возача за вожњу без незгоде;
- метод за обрачун трошкова осигурања, узимајући у обзир претходно искуство о настанку осигураних случајева код возача;
- систем рејтинга и награда за возаче који се не пријављују за плаћање осигурања и немају осигуране случајеве својом кривицом.
Како год посматрали овај концепт, његова суштина је смањење цене полисе осигурања ОСАГО за најодговорније возаче који дуго времена успевају да избегну настанак осигураних случајева са својим аутомобилом и, као резултат тога, пријаве за накнада од осигурања. Такви возачи доносе највећу добит ауто осигуравачима, па су ови спремни да покажу максималну лојалност приликом одређивања цене осигурања. У хитној вожњи важи супротан образац.
Методе за израчунавање и проверу КБМ за ОСАГО
У зависности од околности, некима је згодније да самостално израчунају свој могући БМФ, док је другима лакше да се обрате званичним базама података и добију информације у готовом облику. Међутим, у спорним ситуацијама, када се КБМ који је израчунао осигуравач разликује од оног који је очекивао власник аутомобила у неповољном правцу, веома је корисно моћи самостално да израчунате свој коефицијент.
Обрачун КБМ према табели вредности
Да бисмо израчунали бонус-малус коефицијент за ОСАГО, потребне су нам следеће информације:
- возачко искуство;
- историјат потраживања по основу осигурања последњих година.
Прорачуни за одређивање ЦБМ се врше на основу табеле усвојене у свим осигуравајућим друштвима у Русији.
Нови концепт у табели је "класа власника аутомобила". Укупно се може разликовати 15 класа од М до 13. Иницијална класа, која се додељује власницима аутомобила који нису имали претходног искуства у управљању возилом, је трећа. Он је тај који одговара неутралном КБМ једнаком један, односно 100% цене. Даље, у зависности од смањења или повећања власника аутомобила у класи, његов КБМ ће се такође променити. За сваку наредну годину безазлене вожње, однос возача бонус-малус се смањује за 0,05, односно коначна цена полисе осигурања биће 5% мања. Овај тренд можете и сами приметити ако погледате другу колону табеле од врха до дна.
Минимална вредност КБМ одговара класи М. М је скраћеница за малус, познату нам по називу коефицијента о коме се расправља. Малус је најнижа тачка овог коефицијента и износи 2,45, односно чини полису скоро 2,5 пута скупљом.
Такође можете приметити да се БСЦ не мења увек за исти број поена. Основна логика је да што дуже возач вози аутомобил без наступања осигураних случајева, то је коефицијент мањи. Ако је прве године имао хаварију, онда је највећи губитак у КБМ-у - са 1 на 1,4, односно поскупљење полисе за 40 одсто. То је због чињенице да се млади возач није ни на који начин позитивно доказао и да је већ имао несрећу, а то доводи у питање ниво његових возачких вештина.
Хајде да дамо пример да консолидујемо способност коришћења табеле и лако израчунамо БМФ из појединачних података које имате. Рецимо да већ три године возите свој лични аутомобил без незгоде. Дакле, добијате власника аутомобила класе 6 са односом бонус-малус од 0,85 и попустом од 15% на цену стандардне полисе осигурања. Претпоставимо даље да сте били умешани у несрећу и да сте се пријавили свом осигуравачу за повраћај новца током те године. Због овог немилог догађаја, ваша класа ће бити смањена за један поен, а МПЦ ће се повећати на 0,9, што одговара само 10% попуста. Дакле, једна незгода ће вас убудуће коштати повећања цене ваше полисе осигурања за 5%.
За одређивање класе узимају се у обзир подаци о уговорима који су окончани пре не више од годину дана. Стога, када је прекид осигурања дужи од годину дана, бонус се ресетује на нулу.
Табела: дефиниција КБМ
| Класа власника аутомобила | KBM | Промена класе власника аутомобила због наступања осигураних случајева за год | ||||
| 0 плаћања | 1 исплата | 2 исплате | 3 исплате | 4 или више плаћања | ||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Видео: о провери КБМ-а према табели
Провера КБМ-а на званичном сајту РСА
Понекад је корисно погледати себе очима осигуравача и схватити на какав попуст имате право. Најпогоднији начин да бесплатно добијете приступ званичним информацијама је званична веб страница ПЦА. Треба напоменути да је буквално последњих месеци претрпео велике промене, постајући модернији и практичнији за употребу.
Генерално, потребно је само да предузмете ових неколико једноставних корака да бисте добили информације од интереса о бонус-малус коефицијенту:
- Идите на званични портал РСА. Страница Провери КБМ налази се у одељку Прорачуни. Тамо морате означити поље којим се изражава сагласност за обраду личних података, а такође кликните на дугме "ОК".
Не заборавите да пристанете на обраду личних података, јер је без тога немогуће проверити КБМ - Кликом на дугме "ОК" бићете преусмерени на страницу сајта са пољима за попуњавање. Обавезне линије су означене црвеном звездицом. Након уноса података, не заборавите да прођете проверу „Ја нисам робот“ тако што ћете означити одговарајуће поље.Треба имати на уму да су подаци КБМ доступни само за возаче који су држављани Руске Федерације
- На крају, кликните на дугме „Тражи“ и погледајте резултате приказане у посебном прозору.Ако према вашим подацима постоји нетачан приказ КБМ-а, обратите се осигуравачу за појашњење
ПЦА база података је најпоузданији екстерни извор информација, јер акумулира податке свих осигуравајућих друштава. Уколико се коефицијент осигуравача разликује од наведеног на сајту, он је дужан да га провери и прерачуна.
Видео: Обрачун БЦЦ помоћу званичног портала Руског савеза осигуравача аутомобила
Начини враћања КБМ-а
Из више разлога, ваш коефицијент, када се провери на званичном сајту ПЦА, можда неће бити приказан у складу са стварним околностима и вашим прорачунима направљеним према табели. По правилу, грешке са КБМ-ом доводе до значајног повећања трошкова полисе обавезног осигурања за "аутомобилског грађанина" и, стога, повећавају већ озбиљно оптерећење вашег личног буџета. Разлог за неуспех у израчунавању коефицијента може бити:
- људски фактор (грешка агента осигурања при евидентирању личних података);
- планирана промена возачке дозволе (ако осигуравач о томе није обавештен);
- извршавање „неограничене“ политике ОСАГО;
- укључивање у осигурање више од једне особе (процена МСЦ ће се извршити на најнижој). На пример, ако је власник аутомобила са БМФ од 0,9 и 0,6 укључен у осигурање, онда ће попуст бити 10%, а не 40%;
- проглашавање компаније за осигурање аутомобила коју сте користили за банкрот.
Обнављање бонус-малус коефицијента на сајту ПЦА
Један од најлакших начина за обнављање КБМ-а је онлајн апел Руском савезу осигуравача аутомобила на њиховом званичном сајту. Да бисте то урадили, потребан вам је само приступ Интернету и мало времена да попуните и поднесете пријаву.
Поднесите притужбу против осигуравајућег друштва на стандардном обрасцу или у слободној форми жалбе ако њена суштина није везана за радње осигуравача. Документ можете послати на е-маил рекуест@аутоинс.ру или путем обрасца "Повратне информације".
Обавезни детаљи за навођење, без којих се пријава неће разматрати:
- Ф. И. О. у целости;
- датум рођења;
- број возачке дозволе са копијом возачке дозволе (или пасоша – за уговоре закључене под условима који не ограничавају број лица дозвољених за управљање возилом).
ПЦА неће правити исправке у самој бази података. Пријава ће обавезати осигуравача да прерачуна коефицијент и достави тачне податке.
Карактеристике рестаурације КБМ у одсуству старих полиса ЦМТПЛ
По правилу, најповољнији бонус-малус коефицијент имају возачи са прилично дугим искуством у вожњи без незгода (10 или више година). У таквим околностима прилично је тешко задржати сву потребну документацију од осигуравајућих друштава. Ово посебно важи за оне власнике аутомобила који су више пута мењали осигуравача.
На срећу, према слову закона, нема потребе да прикупљате и чувате полисе осигурања за све време вожње. Дакле, у складу са ставом 10. члана 15. Федералног закона "О ОСАГО" бр. 40-ФЗ садржи следећу корисну дужност осигуравача:
По престанку уговора о обавезном осигурању, осигуравач осигурава осигуранику податке о броју и природи насталих осигураних случајева, о извршеној накнади осигурања и о предстојећој накнади осигурања, о трајању осигурања, о разматрана и неизмирена потраживања оштећених за обештећење и друге податке о осигурању за време важења уговора о обавезном осигурању.осигурање (у даљем тексту информације о осигурању). Информације о осигурању осигуравачи дају бесплатно у писаној форми, а уносе се иу аутоматизовани информациони систем обавезног осигурања креиран у складу са чланом 30. овог савезног закона.
Коначно, осим бесплатне писмене препоруке, осигуравач је такође дужан да информације о осигурању благовремено унесе у базу података ОСАГО АИС, из које их ваша нова осигуравајућа кућа може добити.
Други начини за враћање КБМ-а
Подношење пријаве у РСА далеко је од јединог, а заправо ни најефикаснијег начина да се врати правда у питањима провере исправности обрачуна КБМ-а. Ево само неколико алтернативних метода:
- жалба осигуравајућем друштву;
- жалба Централној банци;
- плаћени онлајн ресурси;
- агенти осигурања.
Контактирање осигуравајућег друштва
Због промена у законодавству које су се десиле у последњих неколико година, директан контакт са ИК, која је применила погрешну вредност коефицијента, је најпожељнија опција. Чињеница је да од краја 2016. године, по пријему пријаве од осигураника, осигуравач је дужан да самостално провери да ли коефицијент који се примењује или који ће се применити одговара вредности садржаној у АИС ПЦА. Осим тога, само осигуравачи имају право да доставе податке о уговорима и осигураним случајевима ради уношења у базу података ПЦА.
Скоро свако осигуравајуће друштво сада има веб страницу на којој се можете жалити на нетачан обрачун КБМ без губљења времена на личну посету.
Узмимо као пример такву страницу на сајту најпопуларнијег осигуравача у Русији - Росгосстракх. Ево корака за подношење захтева:
- Пре свега, требало би да одете на веб локацију Росгосстракх осигуравајућег друштва и пронађете страницу за остављање захтева под називом "Повратне информације".Пре него што упутите конкретан захтев компанији, потребно је означити поља „физичко/правно лице“ и изабрати тему
- Затим на дну странице изаберите „Попуните образац“ и попуните све колоне које су означене као обавезне.Попуњавање свих података о полиси и самом подносиоцу захтева омогућиће ЦСГ да провери исправност обрачуна КБМ
На крају морате унети код са слике и пристати на обраду података, као и послати жалбу кликом на зелено дугме на дну странице.
Без проласка верификације уносом кода са слике и пристанка на обраду личних података, немогуће је послати жалбу
Генерално, сви обрасци за повратне информације су веома слични и захтевају следеће информације:
- детаље о полиси осигурања;
- број возача и појединости о сваком од њих (пуно име, датум рођења, подаци о пасошу и возачкој дозволи);
- подаци самог возила (ВИН, државни број).
Разлика је само у погодности и шарености интерфејса веб странице осигуравача.
Жалба Централној банци
Један од најефикаснијих начина, ако контактирање осигуравајућег друштва није дало жељени резултат, је подношење жалбе Централној банци Русије (ЦБР). Да бисте то урадили, морате урадити следеће:
- Идите на страницу Централне банке „Поднесите жалбу“.Одласком на одговарајућу страницу веб-странице Централне банке, мораћете да изаберете предмет жалбе из доленаведених опција
- У одељку „Осигуравајуће организације“ изаберите ОСАГО, а са доње листе – „неправилно коришћење КБМ-а (попусти за вожњу без незгода) приликом закључивања уговора“.Осигураваче надзире Централна банка Руске Федерације, тако да писање притужби против њих на овој адреси није празна вежба
- Прочитајте информације и кликните на „Не, настави са подношењем жалбе“. Пред вама ће се отворити одређени број прозора које морате попунити.Да бисте могли да напишете жалбу, треба напоменути да вам достављене информације нису помогле
- Након што кликнете на дугме „Даље“, попуните своје личне податке и жалба ће бити послата.Тачно (у складу са званичним документима) попуњавање пасошких података гарантује разматрање захтева, пошто Централна банка има право да игнорише анонимне захтеве
Плаћене онлајн услуге
Данас на мрежи постоји много понуда комерцијалних онлајн структура које за релативно мало новца нуде своје услуге рестаурације КБМ-а без напуштања куће.
Ако и даље одлучите да се обратите таквим сајтовима за помоћ, онда се водите саветима обичних возача који су били задовољни квалитетом услуга и поштењем посредника.
Видео: више о томе како вратити однос
МБМ је суштинска варијабла која, у зависности од околности, може или повећати цену ваше ОСАГО полисе или је преполовити. Изузетно је корисно научити да користите табелу и самостално израчунате свој коефицијент, како бисте у случају грешака осигуравача, на време поднели захтев за њихову исправку код самог осигуравајућег друштва или код надзорних органа (Централна банка) и професионалних удружења ( Руски савез осигуравача аутомобила).
