Надокнада за губитке и незгоде: ко има користи и када?

Може ли се возило у судару где су замењени само облога блатобрана, десни лук точкова, браник и ветробранско стакло класификовати као потпуни губитак од стране осигуравајућег друштва? Да, може. Шта се дешава овде?

Потпуни губитак се дефинише као ситуација у којој је враћање возила у стање пре несреће или немогуће или би било изузетно скупо. У таквој ситуацији оштећени може да рачуна само на исплату новца, јер му остаје само да се опрости од аутомобила. Одређивање прага рентабилности поправке и тиме приписивање штете укупном износу разликује се за ОСАГО и ЦАСЦО.

Осигурање укупног губитка и одговорности

Потпуни губитак у случају обавезног осигурања од аутоодговорности настаје када је возило оштећено до те мере да се не може поправити, јер је његова вредност већа од вредности возила на дан отклањања штете.

– Концепт „тоталног губитка“ треба посматрати само са економске тачке гледишта. То се односи на ситуацију у којој су очекивани трошкови поправке аутомобила, тј. они које бисмо морали да претрпимо када бисмо наручили поправку аутомобила у радионици одговарајуће, најчешће реномиране категорије, достижу одређени проценат на тржишту аутомобила. Цена. Другим речима, ситуација у којој нема економског оправдања за поправку, односно поправку аутомобила је неисплатива“, каже Јацек Камински, менаџер техничких штета у Проами.

У случају оштећења власника возила по обавезном осигурању од аутоодговорности, лимит трошкова поправке је 100 одсто, тј. трошкови поправке морају бити једнаки или већи од цене неоштећеног возила.

Погледајте такође: Пажња! Добићете казну због недостатка грађанске одговорности, чак и ако аутомобил не ради 

Накнада за укупни губитак по осигурању од грађанске одговорности утврђује се тако што се вредност возила пре настанка штете умањи за вредност оштећеног возила после незгоде, тј. остаци.

Тотал Лосс и АЦ осигурање

Другачија је ситуација са полисом осигурања аутомобила. Праг рентабилности поправки, тј. препознавање штете као укупне регулисано је Општим условима осигурања за осигурање аутомобила, које креирају појединачна осигуравајућа друштва.

Принцип одређивања висине одштете у случају саобраћајне незгоде спроводи се у складу са одредбама Државне образовне установе, међутим, праг исплативости поправке се обично поставља на 60 до 80 процената од цена возила. Дакле, штета се сматра потпуном ако трошак поправке премашује праг трошкова наведен у уговору.

– Приликом надокнаде штете по основу добровољног осигурања аутомобила, осигуравајућа друштва обично постављају лимит на цену поправке која се обавља по одређеном редоследу, у складу са условима уговора, у просеку на 70 одсто тржишне вредности возила. – додаје Јацек Камински.

Такође погледајте: Одлагање и одјава аутомобила - немојте продавати у отпад 

То у пракси значи да може доћи до потпуног оштећења ако поседујемо стари аутомобил и ако су оштећена само два-три елемента, као што су браник, блатобран, фар и хауба мотора. Што је већа вероватноћа потпуног губитка, што је наш аутомобил старији, већа је штета или марка аутомобила припада престижним, што значи да су цене резервних делова ове марке скупље него за друге брендови. Пример су неки далекоисточни брендови који немају производне погоне у Европи.

Погледајте и:

РЕЗЕРВНИ ДЕЛОВИ ЗА ВАШ АУТО У ПРОДАВНИЦИ РЕГИОМОТО.ПЛ НАЋЕТЕ МИЛИОНЕ АУТО ДЕЛОВА ЗА СВЕ БРЕНДОВЕ. ИМАМО И ГУМЕ И ФЕЛНЕ, УЉА И ТЕЧНОСТИ, БАТЕРИЈЕ И ЛАМПЕ, ПРИБОР ЗА ТУНИНГ, ОФФ-РОАД И ГАС ИНСТАЛАЦИЈЕ

Како се обрачунава износ накнаде у случају потпуног губитка?

Како се утврђује висина накнаде у случају потпуног губитка? Износ накнаде је разлика између неоштећене тржишне вредности возила непосредно пре судара и вредности оштећеног возила након судара или незгоде. Такво возило се назива „остатак“.

Корисно је знати да када осигуравач класификује захтев као потпуни губитак, оштећено возило остаје власништво жртве. Осигуравајућа компанија може или не мора преузети оно што је од ње остало. Ако осигуравач прихвати олупину на захтев власника или на иницијативу осигуравајућег друштва, накнада мора бити једнака вредности неоштећеног возила.

Такође погледајте: Поправка аутомобила под осигурањем - готовина или банковни трансфер? 

Шта да радимо када имамо остатке и надокнаду?

- продати остатак по цени која је, када се дода износу одштете, једнака тржишној вредности аутомобила или потражити јефтиније начине за поправку аутомобила од поправке у реномираној фабрици како би се закључио уговор. износ примљене надокнаде“, објашњава Камински.

Зашто је накнада за потпуни губитак често корисна за осигураваче?

Осигуравајућа друштва радо користе потпуни губитак.

– Где год постоје економски разлози, друштво увек препознаје потпуни губитак. Овај облик ликвидације последица шока или незгоде је за осигуравача једноставнији и јефтинији. Нема проблема са решавањем поправки, спорова са радионицом у случају безготовинског обрасца или потребе за покривањем трошкова заменског аутомобила, каже директорка Кристина Кравчик из Канцеларије омбудсмана за осигурање. – Пре него што донесу одлуку о утврђивању укупног губитка, аналитичари осигуравајуће куће спроводе моделирање трошкова. Да бисте то урадили, цена поправке се обрачунава на основу максималних радних сати у овлашћеном сервису користећи оригиналне делове. У случају старијих возила, није тешко прекорачити потребне прагове уз потпуни губитак, објашњава Цхристина Кравцзик.

Још један трик је да се процени вредност аутомобила пре и после судара.

– Ауто пре судара је јефтинији, али је „остатак“ веома скуп. Тако се вредносни разреди, који су основ за плаћање, одједном изузетно сужавају“, додаје директор. Кравцзик.

Такође треба да водите рачуна о условима претпоставке осигуравајућег друштва, познатим као остаци.

– Продаја олупине тада може бити поверена осигуравачу, али он то неће учинити бесплатно. Осигуравајућа друштва наплаћују провизију од КСНУМКС% за такве активности, наглашава Кристина Кравцзик.

Наравно, можете се жалити на процену осигуравача. Али жалба мора бити поткријепљена конкретним подацима, процјенама заснованим на Еуротак или Аудатек табелама. У ту сврху он може именовати стручњака који ће прегледати процену трошкова поправке или „преостале“ вредности коју је припремило осигуравајуће друштво.

„Према Грађанском законику, имамо три године да уложимо жалбу осигуравајућем друштву, али је боље да то урадимо брже, када прикупимо релевантне доказе који поткрепљују наше аргументе“, додаје Кристина Кравчик.

Пут није лак, па ствар иде ка омбудсману осигурања.

Прошле године смо обрадили више од 15200 жалби у вези са ауто осигурањем. Нажалост, немамо податке о томе колико је укупно губитака“, додаје директор. Кравцзик.

УКРАТКО: КОРАК ПО КОРАК КАКО ПОПРАВИТИ ПОТПУНУ ШТЕТУ

1. Пријављивање штете осигуравачу

2. Процена коју је извршио проценитељ послат од осигуравача

3. Анализа исплативости поправки које је извршио осигуравач. Обично изгледа овако:

Завршетак оштећења наизменичне струје:

ако је трошак поправке, утврђен у складу са условима уговора, мањи од 70 одсто тржишне вредности возила – делимични губитак,

ако трошкови поправке, утврђени у складу са условима уговора, прелазе 70 процената - укупни губитак

Измирење губитака из осигурања од грађанске одговорности:

ако је очекивани трошак поправке возила у радионици испод 100 одсто тржишне вредности возила – делимични губитак,

ако је процењени трошак поправке аутомобила урађених у радионици више од 100 одсто – укупан губитак

4. Одлучивање о укупном губитку

5. Утврђивање висине накнаде једнаког разлици између тржишне вредности возила у неоштећеном стању (у време пре судара) и вредности оштећеног возила (у тренутку после судара), која се назива. „остатак“.

6. Продаја салда, који, када се додају износу накнаде, морају бити еквивалентни 100 посто. тржишну вредност аутомобила.

7. Евентуално – тражење јефтинијих начина за поправку возила чији ће трошкови бити у висини примљене накнаде или жалба на одлуку осигуравача.

Павел Пузио