Банке какве познајемо. Аутоматизација ће доћи и на нивоу

Супротно неким мишљењима, овај сектор није нимало ригидан и мало је подложан променама. Током протеклих неколико деценија, банкарство је претрпело низ поремећаја, од увођења машина за исплате и депозита до увођења платних картица, електронског новца и онлајн банкарства. То су биле промене чија се величина понекад потцењује.

Ипак, банке, као институције и предузећа која пружају одређени спектар услуга, постоје и успешно послују. Они су и даље веома сигурна места где складиштимо или позајмљујемо новац од њих. Још увек није успела да наруши свој имиџ и позицију талас популарности криптовалутакоји вам омогућавају безбедно складиштење и пренос средстава (заштита од крађе, али не и губитак вредности).

Међутим, ако је пронађен начин који је независан од финансијских институција и традиционалних паритета и сличних дигиталних „кованица“, ко зна? Сама идеја о нето валути која се не преноси ни на једну банку или сличног повереника и која тече без посредника у таквим трансакцијама представља озбиљан ударац самим основама постојања. традиционалне финансијске институције. Осим тога, као што знате, ове институције зарађују на разним врстама провизија и курсних разлика унутар земље. криптовалути недостају.

Дакле, можете да плаћате између људи из два различита дела света, без икаквих провизија, граница, царина, пореза или било којих других баријера. То подрива улогу не само банака, већ и читавог система у целини. Ово је шира тема коју ћемо покрити у другом чланку у овом броју МТ-а.

Међутим, враћајући се банкама, ове институције одржавају стабилност валута, а крипто стопе нико не прати, па отуда и „дивља“ природа њихових котација. Судбина банака је повезана са судбином традиционалног новца. Ако дође до одступања од познатих и доказаних структура, наравно да ће банке имати проблема. причати о долар сумрак, увођење дигиталне кинеске валуте (што је мало вероватно да ће проћи без контроле).

С друге стране, јесте МастерЦард, организација која се не бори против банака, напротив, почиње да прихвата плаћања у криптовалути. ЈП Морган пружа зајмове за криптовалуте на Етхереуму, а Кина ради на „криптовалути“ базираној на централној банци. Дакле, чини се да је велико претеривање рећи да су светови банкарства и криптовалута непомирљиве противречности. Међутим, потенцијална појава алтернативне дигиталне валуте у мејнстриму у великој мери негира улогу банака и теоретски представља озбиљну претњу (1).

Регистар јавних зајмова

Ако је један од главних задатака банака Финансијско посредовање, управо промене модела овог посредовања ће вероватно изазвати промене у функционисању самих банака, које ће морати да се прилагоде клијентима који су већ упознати са понудом новог таласа услуга које се нуде финтецх стартуп, све иновације које виде на тржишту очекују од реномираних установа.

Чини се да модел банковног рачуна и штедног рачуна заувек нестаје. Ако још много људи користи ове производе, дани таквих банкарских облика су прошли. Све више и више, посебно млађи купци, желе да одрже минимални баланс за своје текуће потребе плаћања. електронски новчаници. А преостала средства, ако их има, уместо тога уштедите на депозитимакоји тренутно готово да не интересују Пољску, она жели да се опскрби активнијим алатима. Не нужно директно на берзу, већ на разне врсте заједничких фондова. Наравно, такве производе могу понудити и банке, али ово је само једна од многих понуда на тржишту.

Банке могу бити потпуно непотребнекада су у питању најиновативнији облици улагања. На пример, када је у питању коришћење мало познатих и популарних платформи за позајмљивање засноване на великим подацима за аутоматизовано оцењивање кредита. У овом моделу, уместо да банка делује као зајмодавац, имамо „друштвену“ платформу која повезује више зајмодаваца са више зајмопримаца, као што су потрошачи или мала предузећа.

Очигледно је да овакве услуге поткопавају улогу и значај банака на обе стране. И са становишта инвеститора, пошто су они алтернатива депозитима и фондовима, начин да се уложи новац за оне који га имају. Али и за зајмопримце.

Банке и други традиционални зајмодавци имају тенденцију да искључе одређене типове зајмопримаца, укључујући „поуздане“ оне који имају реалне шансе за отплату, с обзиром на њихов типично ригидан, бирократски приступ.

Могло би се рећи да није „безбедно за банку“, али за зајмодавце који су склонији ризику и који се надају бољем поврату улагања, може бити нешто боље од, на пример, размене која, иако релативно успешна, по многима, је више „казино“ него инвестициона платформа. На платформама за П2П позајмљивање, велики подаци омогућавају инвеститорима да пруже детаљне и, што је најважније, локализоване процене зајмопримаца. У зависности од платформе, поверилац они могу имати приступ великим, сложеним скуповима података о зајмопримцима, али се такође ослањају на саму платформу за процену зајмопримаца и доношење одлука о куповини у различитим класама имовине.

Вреди додати да уместо да се ослања на стандардне, јединствене пондере ризика за све, платформа може да користи детаљне критеријуме и да се прилагоди реалностима локалних тржишта, као и да узме у обзир високо персонализоване историјске кредитне профиле, много више подршка инвеститорима у процени зајмопримаца. традиционалне финансијске институције.

2. Пеер-то-пеер позајмљивање

Светски познате платформе за П2П позајмљивање (2), како се ове услуге зову, укључују Пеерформ, Лендинг-Цлуб, Проспер, Фундинг Цирцле, Минтос. Не користе све ове платформе технике машинског учења и анализе великих података, што вреди имати на уму ако је важно да неко користи ову конкретну технику.

Финтецх банке још не морају да се такмиче

П2П платформе за кредитирање Они припадају широкој категорији финтецх иновација које су коначно узлетеле након финансијске кризе 2008. године и које су углавном биле подстакнуте разочарањем у понашање банкарског естаблишмента. Суочене са интензивним надзором, банке су оштро ограничиле многе своје операције како би смањиле ризик, остављајући значајан јаз на тржишту. Компаније у финтецх индустрији су се укључиле, доносећи нове идеје у индустрију којој су раније недостајале иновације.

Чак и раније, мање, окретне компаније су могле да искористе неспособност финансијског сектора да брзо реагује, као што је пример деведесетих година ПаиПал, услуга која је пружала погодна онлајн плаћања која у то време нису могле да пруже банке и услуге плаћања као што су Виса или МастерЦард.

Већ неколико година нове идеје су се фокусирале на мобилна решења која користе паметне телефоне (3). Један од првих покретача овог новог таласа је Дволла са седиштем у САД, који је увео систем онлајн плаћања дизајниран да заобиђе провајдере кредитних картица.

Новац се преноси са вашег банковног рачуна на Двалла налог. Можете одмах да пошаљете новац било ком другом Дволла кориснику тако што ћете у апликацију за телефон унети њихов број телефона, адресу е-поште или Твиттер име. Са становишта корисника, највећа атрактивност услуге је веома ниска цена трансфера, у поређењу са банкама и, на пример, ПаиПал-ом. Схопифи, компанија која продаје софтвер за онлајн продавнице, нуди Дволла као начин плаћања.

Последњих година звезда ове брзорастуће индустрије био је Револут. пакет девизних банковних рачунау комбинацији са виртуелним или физичким кредитна картица. Међутим, ово није банка, већ нека врста финтецх услуге (скраћеница за „финансијска технологија“). Он није покривен шемом гаранције депозита, тако да не би било мудро поверити му своју уштеђевину. Међутим, након што уплатимо одређени износ у Револту, добијамо многе могућности које нам традиционални финансијски инструменти не пружају. Једноставна процедура регистрације не потврђује ваш идентитет. Теоретски, корисник може унети фиктивне податке и покренути електронски новчаник. Међутим, на овом нивоу добијамо веома ограничен производ. У складу са прописима ЕУ о електронском новцу и спречавању прања новца, рачун се може допунити до максималног износа од 1000 ПЛН годишње без потпуне провере.

Постоји много финтецх компанија и апликација за плаћање. Поменимо такве примере као што су Стрипе, ВеПаи, Браинтрее, Скрилл, Венмо, Паионеер, Паиза, Зелле. А ово је само почетак. О овим идејама можемо дуго разговарати. Ово је сектор чија каријера тек почиње.

Велике и угледне банке копирају финтецх решења. Истовремено, они се прилично стабилно развијају и процењује се да у просеку заостају пет година када су у питању мобилне и сличне иновације. Међутим, банке знају да заправо не морају да се такмиче са финтецх новопридошлицама.

Предност обима и развоја дистрибутивне мреже даје им могућност да одрже значајну базу купаца са довољним и прогресивно иновативнијим производом. Доминација великих институција спречава финтецх компаније да се истински такмиче са банкама. Ако банка заиста жели да постане иновативни лидер у некој области, може релативно лако и брзо да доминира финтецх простором јер има нижу цену средстава и може себи да приушти да потроши много више на привлачење и задржавање клијената.

Стога, не представљају све врсте апликација са оригиналним називима претњу за банке. Много већи потенцијални проблем је шири тренд и технолошки правац који се назива аутоматизација. Тако је, елиминисањем свих међуелемената у финансијском управљању, својствено чак и за електронско банкарство. Ако банке почну да губе односе са клијентима због аутоматизације, оне ће постати алати, добављачи цеви и црева који се користе за складиштење и транспорт новца од места до места. Крајњи резултат је невидљива, интелигентна услуга која све разуме и ради за клијента.

А уз све то потенцијално нестаје улога банке као бренда који гарантује сигурност и ефикасност. Међутим, да ли се и даље могу наћи у овом свету аутоматизованих финансијских услуга, не нужно као најбољи посредници и менаџери фондова, већ као гаранти поузданости? Ко зна? Међутим, то је мало другачија улога него раније.

Погледајте и: